O que é Open banking e por que fará a diferença?
Imagine os principais bancos no Brasil quando começaram a oferecer serviços digitais, como Internet Banking ou o app. Como você se sentiu? Confortável, moderno, com um serviço de primeira em mãos?
Antes disso, você conseguiria se imaginar realizando uma transferência bancária a partir de qualquer lugar, com um dispositivo móvel?
Hoje, todas essas funcionalidades estão implementadas pelos maiores bancos de nosso país! Os bancos começaram a oferecer serviços assim, mas esse foi apenas o primeiro passo.
A Transformação Digital é uma roda que quando começa, nunca para de rodar. E cada volta é mais rápida.
Imagine-se utilizando as suas informações bancárias nos aplicativos que você utiliza no dia a dia. Por exemplo, o seu aplicativo favorito de controle de gastos sincronizando automaticamente com a sua conta, tendo acesso a todos os seus gastos de cartão e conta corrente, gerando um controle exato e ainda sugerindo serviços realmente úteis para você, ao invés daquelas propagandas genéricas e sem nenhuma segmentação.
Isso tudo sem você se preocupar.
Essa tendência tem nome: Open Banking. Mas afinal, o que é isso? Uma definição simples e gosto muito sobre esse assunto é:
Open Banking é a possibilidade de criação de novos negócios e ecossistemas digitais através de APIs disponibilizados pelos bancos.
Ou seja, quando os bancos começam a usar APIs abertas (ou talvez restritas a parceiros, mas ainda assim), as possibilidades de geração de negócios é amplamente aumentada.
Mas como os bancos farão isso? Que tipo de vantagem pode ter a combinação bancos e APIs?
Bom, isso depende apenas da criatividade dos bancos e das pessoas envolvidas no uso e integração com essas APIs. Se as APIs forem totalmente abertas, surge o fenômeno que conhecemos como Inovação Aberta.
Porém, nesse momento, você está pensando: “O que? Mas o banco tem que abrir suas informações para quem quiser? Isso não faz sentido, qualquer um vai ver meu extrato!!!”
Não é bem assim. APIs em bancos fazem todo o sentido em negócios e tecnologia, além de não terem falhas em segurança. Continue comigo.
Por que abrir dados e implementar o Open Bankiing?
Bom, as vantagens são muitas e aqui vou mostrar as principais delas, respondendo à pergunta O que é Open Banking.
Sobre a questão de segurança, ela é de extrema importância, e falo mais sobre isso ali no fim do artigo.
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Engajamento com usuários
Qual empresa não quer ser lembrada por facilitar a vida do usuário?
APIs em bancos são o caminho para novas ideias, um mar de possibilidades. Assim, a marca do Banco estará sempre presente em vários momentos do dia a dia do usuário, conseguindo até mesmo um maior número de clientes pelas facilidades que ele traz.
Por exemplo: se um banco possui um pagamento facilitado com os principais e-commerces, e integrado com o seu aplicativo favorito de controle financeiro (tudo isso sem burocracia), você ficará mais propenso a criar uma conta nesta instituição e usar seus serviços, pelas vantagens de praticidade e automação das finanças.
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Monetização de Serviços
Quando você pensa em bancos, com certeza pensa em dinheiro.
E uma característica das APIs em negócios é abrir novas oportunidades de receita. E melhor: o modelo de cobrança pode ser extremamente diversificado. Algumas empresas fazem programas de afiliados, enquanto outras cobram os parceiros pela quantidade de acessos.
Pode ser definido um limite de chamadas por um aplicativo, por dia, e quando esse limite for ultrapassado, uma taxa deve ser paga. Ou então, é possível criar um plano de parceiros, com redução nos custos de uso conforme o volume de chamadas aumenta.
Sugiro que você confira o artigo 5 modos de ganhar dinheiro com APIs.
A integração por sistema de débito automático, por exemplo, pode cobrar uma taxa por número de utilizações de um determinado parceiro.
A ideia é sempre gerar mais valor para o cliente, e criar estratégias de parcerias via API pode ser a forma de trazer esse valor! Portanto, com as APIs em bancos, trazer valor e serviços úteis para os clientes é bem mais fácil.
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Posicionamento Inovador
No mercado, não importa o seu segmento, ser referência de tecnologia e inovação é uma posição muito privilegiada.
Já vemos os maiores bancos do país auto-declarando suas posições como Digitais.
O lançamento de serviços diferentes de seus concorrentes lhe melhorarão seu posicionamento, pois a integração com o maior número de aplicativos (ou melhor, com os aplicativos certos para o seu público) garantirá um caminho longo e prospero de inovação.
Neste momento, essa posição de inovador e “guardião do futuro” tem sido fortemente ameaçada pelas startups financeiras, conhecidas como fintechs. Para elas, pode ser tanto uma grande vantagem quanto uma ameaça, quando os bancos começam a usar APIs. Porém, como as fintechs tem DNA digital, APIs em bancos fazem todo o sentido.
Então, se você ainda não começou esta empreitada, está na hora de colocar seu CIO ou diretor de Tecnologia na discussão estratégica: corra, mas faça algo diferente dentro do seu mercado.
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Evitar que outras empresas realizem o seu serviço
Não apenas a posição de marca inovadora, as Fintechs vieram para mudar a forma como a massa de clientes usa serviços financeiros.
Sendo assim, é inevitável o lançamento de APIs por parte destes players de mercado, pois hoje mesmo já existem diversas empresas que conseguem oferecer pequenos pedaços de serviços que os bancos oferecem de forma aprimorada e especializada.
Basta ver a imagem abaixo para entender como o mercado de banking se espalhou e possibilitou o crescimento de serviços que se comunicam via API. Particularmente, já uso o Nubank e gosto muito!
O crescimento desse mercado é de cair o queixo. Já há dezenas de Fintechs no Brasil, e o mercado apenas cresce. Como não é um mercado de nicho, mas uma transformação do mercado que já existia, os bancos também precisarão se transformar, e as APIs oferecem um caminho de menor atrito.
Hoje alguns bancos internacionais já conseguem competir com serviços financeiros e tecnológicos, oferecendo ótimas soluções digitais de maneira rápida e especializada. Um exemplo que gostamos sempre de citar é o Credit Agricole, banco francês que já expõe APIs para vários de seus serviços.
E a questão de Segurança com Open Banking?
Uma das maiores preocupações para o lançamento de um projeto de Open Banking é a segurança de dados dos correntistas, além mesmo de prevenir o próprio banco de ataques hackers.
Mas como eles devem combater isso? A resposta é bem simples: uma boa estrutura de Design de APIs e ótimas práticas de desenvolvimento, alinhados com um controle extremamente rígido de API Management FullCycle faz com que a maioria desses problemas de segurança seja sanado.
Os bancos já são empresas especialistas em segurança. E em um mundo digital, com APIs em bancos, é natural que as ferramentas de segurança já disponíveis sejam usadas em sua melhor forma.
Deste modo não só os bancos, mas todos os segmentos de mercado conseguem ter controle refinado de seus serviços expostos com aprimoramento de todas as funcionalidades.
A partir de agora, você só precisa refletir quais são os próximos passos que a tecnologia vai oferecer, e eu vou ajudar 😉
Até onde as APIs em Bancos podem chegar?
Pensando desta maneira, consigo imaginar um mundo no qual os bancos não apenas são integrados com parceiros e aplicativos através de APIs, mas conseguem sofrer uma nova disrupção digital, tendo quebras em serviços e aprimorando-os.
Desta maneira, os bancos conseguirão ser sempre competitivos, se aprimorando sempre, e conseguindo entregar aos consumidores a maior e melhor experiência possível de interação. Algo como as fintechs estão fazendo, mas dentro da estrutura já conhecida há muitos anos dos bancos.
Como o segmento de open banking afeta nosso dia a dia, é impossível não sentirmos as diferenças de experiência de usuário e não nos apaixonarmos pela transformação digital.
Todo o mercado estará trilhando o caminho digital, entregando para os clientes um serviço melhor, especializado e com uma experiência de usuário fora de série.
Vamos bater um papo sobre suas estratégias digitais e Open Banking? Nossa plataforma de API Management ajuda grandes empresas e bancos nessa jornada de transformação.
Confira também esse vídeo do APIX, com o tema “Open Banking muito além das regulamentações”
